欧洲航运代理-商业银行网点转型探析

银行网点是传统商业银行与客户沟通交流的主渠道，深圳到北京物流公司 ，是金融产品和服务推向市场的主要途径，更是银行实现利润的重要来源平台，银行网点的经营对商业银行的发展起到重要作用。在数字化、移动化技术浪潮的推动下，客户行为习惯发生了重大变化，越来越多客户对银行物理网点依赖度在持续降低，截至2018年末，银行离柜率已接近90%，网点转型的压力越来越大。根据银保监会金融许可证数据统计，截至2019年11月末，银行业共有网点22.8万个。2019年前11个月批准成立的网点2303个，退出网点3009个，网点萎缩706个，银行网点呈现减少的趋势。商业银行为提高自身竞争力，提高网点的经营效率，纷纷实施网点转型。但随着客户对金融产品和服务的需求日趋复杂，对银行网点提出了更高要求，银行网点转型迫在眉睫，因此十分有必要对商业银行网点转型进行研究。

银行网点发展面临的问题

(一)互联网金融发展冲击银行网点业务。近年来，互联网金融快速发展，其凭借快捷、高效、便利等优势，改变着客户的金融消费习惯，对银行网点的发展产生了深远的影响。一是互联网金融企业推出一系统创新金融产品，如“余额宝”等，将客户银行存款转移出银行，很大程度上影响了银行网点的负债规模，增加银行网点获取存款的成本。二是在贷款业务方面，互联网金融企业相比商业银行具有效率高、放款速度快等特点，特别是可以较好满足小微企业的融资需求。一定程度上分流了商业银行网点的信贷业务。三是随着支付宝、微信等第三方支付方式的参与渗透及移动支付的快速发展，人们的金融消费习惯发生颠覆性变化，商业银行客户群与客户行为逐渐趋向年轻化、线上化与移动化，银行网点的现金业务正在不断减少。四是互联网金融凭借互联网高效、低成本的优势，使商业银行成本优势逐渐丧失，银行网点投入大、营运成本高，以往的规模效应较难与互联网金融的低成本相提并论。

(二)网点提供服务较难满足客户需求。目前银行类型较多，各家银行业务发展参差不齐，各个网点的经营运行情况均有差别。一些银行面对庞大的客户群缺乏分类管理的理念，所提供的金融服务几乎没有差异。但不同客户的风险承受能力、资产规模、理财意识均不相同，对金融产品的需求也不一样。且不同地区、不同消费群体的金融需求均有各自的特点。银行网点在经营理念上还相对落后，产品较为单一，没有针对客户需求提供差异化服务。

(三)转型发展存在困难。目前，商业银行已意识到网点转型的必要性，但在转型的过程中存在较多问题。一是转型的力度不足。银行网点的转型涉及硬件、软件等各个方面，对资金需求较大，但是实际的投入还有待加强，且银行网点较多，很难全面快速转型。二是转型存在形式化。一些网点为转型，新增自助设备，对网点空间格局进行调整，但实用性不足，多为对外展示，没有本质上的改变。三是人员转型困难。网点人员因年龄偏大、惯性思维等原因，存在调整转变岗位职责慢，对新的工作流程短时间难以接受适应等情况。

银行网点转型的建议

(一)重视网点转型，转变经营理念。要加强对银行网点转型的重视程度。商业银行营业网点在新形势下所面临的挑战是多种多样的，这就需要从思想上重视，观念上及时转变。重视网点的转型发展，做好网点定位和设计，并积极落实措施。要“以客户为中心”，针对不同类型客户实施差异化营销，提供不同服务。要实现网点从业务被动受理型向主动营销服务转变，优化网点岗位设置，有效识别客户实际需求，协同营销，为客户提供综合性服务。

(二)重组低效网点，提高网点效能。银行网点仍然是商业银行提供金融服务和销售金融产品的主要场地，在营销和维护客户方面发挥着重要作用，但这并非意味着网点数量越多越好。商业银行要在近年网点快速扩张之后，及时将发展方向从数量扩张调整到结构优化，追求网点资源更高效的配置。对周边金融客户资源少、业务能力弱、经济效益差、业绩难以提升的网点，要通过撤并、迁址等手段对其进行重组改造，降低经营成本，阳泉物流 ，提升整体网点效能。

(三)精确网点定位，多元化方向发展。网点的布局定位要从目标市场定位出发，结合周边商业环境特点，进行精准布局，减少资源浪费。要将全功能网点与专业网点相结合，在人流量大的大型商圈设立全功能网点，在特点突出的地区设立小型化、轻型化、差异化网点，例如在社区内设立社区网点、在企业圈设立小微网点、在教育区域设立能为学生学校提供特色服务的网点。要加大自主网点建设，提高业务处理效率，为客户提供方便、高效、全天候的金融服务。